Economia Doméstica
Reserva ou quitar dívida primeiro? Como decidir
É uma das dúvidas mais comuns. A resposta honesta é: um pouco dos dois, na ordem certa.
A aplicação rende alguns por cento ao ano. O rotativo do cartão cobra muito mais que isso ao mês. A conta manda pagar a dívida. A vida pergunta: e se a geladeira quebrar?
Por que ir com tudo na dívida costuma falhar
Sem nenhuma folga, o primeiro imprevisto volta para o cartão. O saldo cresce de novo e a sensação é de que não adianta. Uma reserva pequena quebra esse ciclo.
Calculadora: quanto você precisa de reserva
A reserva se calcula sobre o quanto você gasta, não sobre o quanto ganha.
Três meses já muda a vida de quem tem renda estável. Autônomo costuma precisar de seis. Começar com pouco e não parar rende mais que esperar sobrar muito.
Uma ordem que funciona
- Reserva mínima: junte um valor pequeno primeiro, entre R$ 500 e R$ 1.000 para a maioria.
- Ataque as dívidas caras: rotativo, cheque especial e parcelamento de fatura, com todo o extra.
- Depois, a reserva completa: de três a seis meses de despesas essenciais.
Um exemplo com números
Uma dívida de R$ 3.000 a 6% ao mês custa cerca de R$ 180 no primeiro mês só de juros. Os mesmos R$ 3.000 aplicados a 1% ao mês rendem cerca de R$ 30. É por isso que a reserva fica pequena até a dívida cara acabar.
Onde guardar a reserva
Numa aplicação de liquidez diária, separada da conta corrente, de preferência coberta pelo FGC ou no Tesouro Direto. O Banco Central tem materiais gratuitos para organizar esse plano.
Perguntas frequentes
De quanto deve ser a reserva inicial?
O suficiente para um imprevisto comum, como um conserto ou uma consulta. Para muita gente, algo entre R$ 500 e R$ 1.000 já evita voltar para o cartão.
Por que não colocar tudo na dívida?
Porque o próximo imprevisto voltaria para a fatura, desfazendo o esforço.
E o dinheiro do FGTS ou do 13º?
Costuma fazer sentido usar boa parte para quitar dívida cara, mantendo a reserva mínima intacta.
Quando monto a reserva completa?
Depois de quitar as dívidas caras. Aí o valor que ia para elas passa a ir para a reserva.
Com a reserva mínima pronta, escolha o método para zerar as dívidas.