Economia Doméstica
Bola de neve ou avalanche: qual quita as dívidas mais rápido
Dois jeitos de sair de várias dívidas ao mesmo tempo. Um economiza mais, o outro dá fôlego. Veja o que a conta mostra.
Cheque especial, cartão parcelado, empréstimo. Sobra um pouco de dinheiro no mês e fica a pergunta: qual pagar primeiro?
Os dois métodos em um minuto
Bola de neve: liste as dívidas da menor para a maior. Pague o mínimo de todas e coloque todo o extra na menor. Quando ela acabar, a parcela dela vai para a próxima.
Avalanche: mesma ideia, mas a lista vai dos juros mais altos para os mais baixos. O extra vai primeiro para a dívida mais cara.
No Brasil os juros do crédito pessoal e do cartão são altos, e o Banco Central publica as taxas médias por banco e por modalidade. A ordem faz diferença.
Calculadora: o tamanho real da dívida do cartão
O rotativo tem uma das taxas mais altas do mercado. Veja para onde a dívida caminha.
Se o valor que você consegue pagar for menor que os juros do mês, a dívida cresce mesmo pagando. É o sinal de que renegociar deixou de ser opção e virou necessidade.
Exemplo com números
Você consegue pagar R$ 600 por mês no total:
- Cheque especial: R$ 900 a 7,5% ao mês, mínimo R$ 80
- Cartão parcelado: R$ 2.500 a 9% ao mês, mínimo R$ 150
- Empréstimo pessoal: R$ 3.500 a 4% ao mês, mínimo R$ 150
Na bola de neveo cheque especial some no 4º mêsvocê quita tudo em 20 meses e paga cerca de R$ 4.763 de juros.
Na avalanchea primeira dívida (o cartão) só acaba no 11º mêsmas você também quita em 20 meses e paga cerca de R$ 4.509 de juros.
A avalanche economiza uns R$ 254 aqui. A bola de neve dá uma dívida quitada sete meses antes. Use a calculadora abaixo com os seus números.
Qual escolher
Se os juros das dívidas são muito diferentes, a avalanche costuma ganhar por mais do que no exemplo. Se são parecidos, ou se você já desistiu de outros planos, a bola de neve ajuda a ir até o fim.
Antes de começar, veja se dá para trocar a dívida mais cara por uma mais barata: a portabilidade de crédito é um direito seu.
Como fazer funcionar
- Liste cada dívida com saldo, juros ao mês e parcela mínima.
- Defina quanto dá para pagar por mês, no total.
- Escolha a ordem: menor saldo ou maior juros.
- Quando uma dívida acabar, passe a parcela inteira para a próxima.
- Não faça dívida nova nas contas que está quitando.
Perguntas frequentes
Qual método economiza mais?
A avalanche. Pagar primeiro a dívida de juros mais altos custa sempre o mesmo ou menos juros, desde que o total pago por mês seja igual.
Então por que tanta gente usa a bola de neve?
Porque ela quita uma dívida inteira mais cedo. Essa vitória rápida ajuda a manter o plano, e plano que continua vale mais que plano abandonado.
Paro de pagar as outras dívidas?
Não. Você paga o mínimo de todas e manda todo o dinheiro extra para uma de cada vez.
Serve para empréstimo e cheque especial?
Sim. Qualquer dívida com saldo, juros e parcela mínima entra na lista.
Escolhido o método, veja o que cada real a mais faz com uma dívida.