Bola de neve ou avalanche: qual método quita dívidas mais rápido
Dois jeitos conhecidos de sair de várias dívidas. Um economiza mais, o outro mantém você motivado. Veja o que a conta mostra.
Três ou quatro dívidas, um pouco de dinheiro sobrando no mês e uma dúvida: qual pagar primeiro?
Os dois métodos em um minuto
Bola de neve: liste as dívidas do menor saldo para o maior. Pague o mínimo de todas e coloque o dinheiro extra na menor. Quando ela acabar, some a parcela dela à próxima.
Avalanche: a mesma ideia, mas a lista vai dos juros mais altos para os mais baixos.
No Brasil a ordem pesa muito, porque os juros de cartão e cheque especial estão entre os mais altos do crédito. O Banco Central publica as taxas médias de cada modalidade.
Calculadora: o tamanho real da dívida do cartão
O rotativo tem uma das taxas mais altas do mercado. Veja para onde a dívida caminha.
Se o valor que você consegue pagar for menor que os juros do mês, a dívida cresce mesmo pagando. É o sinal de que renegociar deixou de ser opção e virou necessidade.
Um exemplo com números
Você pode pagar R$ 700 por mês no total:
- Cartão da loja: R$ 600 a 4% ao mês, mínimo R$ 60
- Cartão B: R$ 2.500 a 9% ao mês, mínimo R$ 250
- Cartão C: R$ 4.000 a 6% ao mês, mínimo R$ 300
Na bola de neveo cartão da loja acaba no mês 5você fica livre em 19 meses e paga cerca de R$ 5.541 de juros.
Na avalanchea primeira dívida (Cartão B) só acaba no mês 13mas você fica livre em 18 meses e paga cerca de R$ 5.206 de juros.
A avalanche economiza uns R$ 335 e um mês. A bola de neve dá uma dívida zerada oito meses antes. Com juros tão altos, o melhor mesmo é baixar a taxa: veja a portabilidade de crédito e a renegociação.
Qual escolher
Se as taxas são muito diferentes, a avalanche costuma ganhar por mais do que no exemplo. Se são parecidas, ou se você já desistiu antes, a bola de neve é uma boa escolha. Nos dois casos, pare de usar os cartões que está quitando.
Como fazer funcionar
- Liste cada dívida com saldo, juros e parcela mínima.
- Defina quanto dá para pagar por mês e deixe automático.
- Escolha a ordem: menor saldo ou maior juro.
- Quitou uma, passe a parcela inteira para a próxima.
- Revise o plano a cada três meses.
Perguntas frequentes
Qual método economiza mais?
A avalanche. Pagar primeiro a dívida de juros mais altos custa sempre o mesmo ou menos juros que qualquer outra ordem, com o mesmo valor pago por mês.
Por que tanta gente escolhe a bola de neve?
Porque ela zera uma dívida inteira cedo. Essa vitória rápida ajuda a continuar, e o plano que você segue vale mais que o plano abandonado.
Paro de pagar as outras dívidas?
Não. Pague o mínimo de todas e mande todo o dinheiro extra para uma de cada vez.
Serve para empréstimo e cheque especial?
Serve. Qualquer dívida com saldo, juros e parcela mínima entra na lista.
Escolhido o método, veja o que cada real extra faz numa dívida só.