Portabilidade de dívida: como trocar juro alto por juro menor
Rotativo e cheque especial estão entre as linhas mais caras que existem. Trocar por uma mais barata é possível, mas só compensa se você comparar a coisa certa.
Rotativo do cartão e cheque especial estão entre as linhas de crédito mais caras do mercado. Empréstimo pessoal e consignado costumam custar bem menos.
A diferença entre as duas pontas é tão grande que trocar a dívida de lugar pode valer mais que qualquer corte de gasto que você faça no mês.
Como funciona
Portabilidade é transferir uma operação de crédito de uma instituição para outra, que assume a dívida em condições melhores. Você não recebe dinheiro: o banco novo quita o antigo e você passa a dever a ele.
O pedido parte de você, com o saldo devedor atualizado em mãos. O banco de origem fornece esse número quando solicitado.
O que comparar, e não é a taxa
Esse é o erro que anula a economia.
Comparar só a taxa mensal leva a escolher errado, porque ela não inclui IOF, seguros embutidos, tarifas e o efeito do prazo. O número que serve para comparação é o CET, custo efetivo totalque a instituição é obrigada a informar.
| Compare | Não se engane com |
|---|---|
| CET anual das duas operações | Taxa mensal isolada |
| Valor total que você vai pagar até o fim | Valor da parcela |
| Prazo em meses | Alívio imediato no orçamento |
| Saldo devedor atualizado hoje | Valor original da dívida |
A armadilha da parcela menor. Uma proposta pode reduzir a parcela pela metade e aumentar o total pago, simplesmente esticando o prazo. Parcela é fluxo de caixa; total é o que a dívida custa. Os dois importam, mas só o segundo diz se valeu a pena.
Quando compensa e quando não
Compensa quando o CET da nova operação é claramente menor, o prazo é igual ou próximo, e você consegue manter a parcela em dia. O ganho vem da taxa, não do fôlego.
Não compensa quando a taxa cai pouco e o prazo dobra, quando a nova operação embute seguro caro que você não escolheu, ou quando o problema de fundo é orçamento e não juro. Nesse último caso a dívida volta em alguns meses, agora somada à nova.
O passo a passo
- Peça ao banco atual o saldo devedor atualizado e o CET da operação vigente
- Leve esse número a duas ou três instituições e peça proposta com CET explícito
- Compare o total a pagar, não a parcela
- Com a melhor proposta em mãos, dê ao banco atual a chance de cobrir. Muitas vezes ele cobre
- Formalize e confirme a quitação da operação antiga por escrito
O passo 4 é o mais subestimado. A proposta concorrente é o seu único instrumento real de negociação, e usá-la costuma render mesmo sem trocar de banco.
Antes de tudo isso
Saiba o tamanho do que você está movendo. A calculadora no texto sobre como sair do rotativo mostra para onde a dívida caminha sem intervenção, e é o número que dá sentido a qualquer comparação de proposta.
Este conteúdo é informativo e não é recomendação de contratação. Condições, taxas e regras variam por instituição e mudam com o tempo. Confira sempre o CET no contrato antes de assinar.
Exemplo com números
Saldo devedor de R$ 10.000, faltando 24 parcelas. Compare o total que falta pagar, não só a taxa:
| Situação | Total restante |
|---|---|
| Contrato atual: 24 × R$ 560 | R$ 13.440 |
| Proposta de portabilidade: 24 × R$ 510 | R$ 12.240 |
| Economia | R$ 1.200 |
Peça o CET das duas operações. Se o banco atual cobrir a proposta, a economia acontece sem trocar de instituição.
Valores ilustrativos para mostrar a conta. Refaça com os números da sua conta, contrato ou extrato.
Fontes oficiais para confirmar
Leis e páginas oficiais sobre o tema, para você conferir as regras e os números em vigor antes de decidir.
Perguntas frequentes
O banco pode recusar a portabilidade?
O banco de destino pode recusar conceder o crédito, porque é uma nova operação sujeita a análise. Já o banco de origem não deve criar obstáculo para a transferência de uma operação portável.
Portabilidade cobra tarifa?
A transferência em si não deve ser cobrada do cliente. O que existe são custos da nova operação, como IOF e seguros, que precisam aparecer no CET.
Serve para dívida de cartão?
O rotativo costuma ser tratado por parcelamento ou por um empréstimo que quita o saldo, mais do que por portabilidade clássica. O efeito buscado é o mesmo: sair da linha cara.
Posso portar mais de uma dívida?
Sim, é possível concentrar operações. Só avalie se o prazo maior não anula a economia da taxa menor.
Antes de trocar a dívida de lugar, veja o tamanho real dela na calculadora.