PARI e PERSI: o que fazer quando não consegue pagar o crédito
Se o crédito começa a pesar, a lei prevê um processo de prevenção e outro de negociação. Veja como funcionam e que prazos existem.
Perder o emprego, ficar doente ou ter uma despesa inesperada pode tornar a prestação do crédito difícil de pagar. Em Portugal existem dois mecanismos previstos para estas situações: o PARI e o PERSI. Este texto resume a brochura do Banco de Portugal sobre incumprimento, edição de junho de 2026.
Informação a confirmar: li a brochura em 02/11/2026. Prazos e regras podem mudar. Este texto é informativo, não é aconselhamento jurídico nem financeiro. Confirme no Portal do Cliente Bancário, em clientebancario.bportugal.pt.
PARI e PERSI em poucas palavras
- PARI: plano de prevenção. Aplica-se a créditos de clientes bancários particulares. O banco tem de acompanhar os contratos e agir perante sinais de risco.
- PERSI: procedimento de negociação fora dos tribunais, para créditos já em atraso. Aplica-se, segundo a brochura, à generalidade dos contratos de crédito celebrados com consumidores.
Prazos do PARI
| Passo | Prazo |
|---|---|
| Revisão dos contratos pelo banco | Pelo menos uma vez por mês |
| Contacto do banco após deteção de sinais de menor capacidade financeira | 10 dias |
| Cliente entrega informação e documentos pedidos | 10 dias |
| Banco propõe soluções depois de receber os documentos | 15 dias |
Prazos do PERSI
| Passo | Prazo |
|---|---|
| Integração do cliente no PERSI | A pedido, entre o 31.º e o 60.º dia de atraso, ou logo que o cliente que avisou antes falhe o pagamento |
| Banco informa o cliente da integração | No máximo, 5 dias |
| Cliente entrega a informação | No máximo, 10 dias |
| Banco apresenta propostas | 30 dias após o início |
| Cliente pode propor alternativas | 15 dias após receber a proposta |
| Fim automático do PERSI | No 91.º dia após a integração, salvo acordo de prorrogação |
Que soluções podem surgir
A brochura refere, entre outras, o alargamento do prazo, períodos de carência, o diferimento de parte do capital, a redução temporária da taxa de juro, a consolidação de créditos e o refinanciamento. A solução depende da sua situação e do que o banco propuser.
Os seus direitos durante o processo
- O banco não pode cobrar comissões nem subir a taxa de juro por causa da renegociação. Pode recuperar custos documentados de terceiros.
- Enquanto o PERSI decorre, o banco não pode resolver o contrato, intentar ação para cobrar a dívida nem transferir o crédito.
- Se houver acordo, tem de cumprir as novas condições. A situação de incumprimento termina.
- Se achar que o apoio foi inadequado, pode reclamar no livro de reclamações (físico ou eletrónico) ou enviar a reclamação ao Banco de Portugal.
O que fazer, na prática
- Avise o banco cedo, antes de falhar uma prestação, se prevê dificuldades (por exemplo, desemprego ou doença).
- Entregue os documentos dentro dos prazos de 10 dias.
- Responda às propostas a tempo. Se não colaborar, o banco pode encerrar o PERSI.
- Guarde por escrito as comunicações e as propostas.
Para ir mais longe
Se precisa de uma conta mais simples, veja os serviços mínimos bancários.
Fontes consultadas
Páginas de referência sobre o tema, para confirmar as regras e os valores em vigor antes de decidir.
Perguntas frequentes
Qual é a diferença entre PARI e PERSI?
Segundo o Banco de Portugal, o PARI (Plano de Ação para o Risco de Incumprimento) é um processo de prevenção, em que o banco acompanha os contratos e age perante sinais de risco. O PERSI (Procedimento Extrajudicial de Regularização de Situações de Incumprimento) é uma negociação fora dos tribunais para créditos já em atraso.
O banco pode cobrar comissões pela renegociação?
De acordo com a brochura, o banco não pode cobrar comissões nem aumentar a taxa de juro por causa da renegociação no PARI ou no PERSI. Pode, no entanto, recuperar custos documentados de terceiros, como registos, notários e impostos.
Durante o PERSI, o banco pode avançar para tribunal?
Não. A brochura indica que, enquanto o PERSI decorre, o banco não pode resolver o contrato por incumprimento, intentar ação para cobrar a dívida nem ceder o crédito a terceiros.
Onde posso obter ajuda gratuita?
A brochura refere uma rede de apoio gratuita (RACE), que ajuda a obter informação e a analisar propostas, mas não negoceia em seu nome nem faz mediação.
Se precisa de uma conta bancária simples e barata, veja os serviços mínimos bancários.