Cadastro Positivo: o que é, o que muda no seu score e como pedir para sair
Seus pagamentos em dia podem entrar na nota de crédito sem você pedir. Veja o que é o Cadastro Positivo, quais direitos você tem e como cancelar ou suspender.
Você paga a conta de luz, a água e o aluguel em dia e, mesmo assim, nunca viu isso virar vantagem na hora de pedir crédito. O Cadastro Positivo existe para registrar justamente esse comportamento. Este texto explica como ele funciona, o que dá para controlar e como pedir para sair, com base nas perguntas e respostas do Idec.
Informação a verificar: a página do Idec que usei não traz data e cita a aprovação do novo Cadastro Positivo em abril de 2019. Prazos e procedimentos podem ter mudado. Antes de pedir cancelamento ou suspensão, confirme o passo a passo atual no site ou no atendimento de um birô de crédito. O Idec é uma entidade de defesa do consumidor e critica a inclusão automática, então esta é uma visão com posicionamento, e não um texto neutro.
O que é
Segundo o Idec, o Cadastro Positivo é um sistema de pontuação de crédito. Ele reúne informações financeiras e de pagamento para estimar o risco de conceder crédito a alguém. A nota, diz a página, geralmente pode variar de 1 a 1000, e notas mais altas indicam um bom pagador. O sistema existe desde 2011, mas exigia autorização do consumidor. Com a regra nova, a inclusão passou a ser automática, inclusive para quem tem ou já teve o nome negativado.
Quais dados entram e quais não podem entrar
- Podem: contas pessoais como água, luz, gás, internet e aluguel, compras a prazo e informações de familiares de primeiro grau, conforme a página.
- Não podem: dados excessivos, sem relação com risco de crédito, e dados sensíveis, como origem étnica, saúde, orientação sexual e convicções políticas, religiosas ou filosóficas.
- Apenas a pontuação é compartilhada com instituições financeiras e empresas. O histórico completo de pagamentos exige autorização específica.
O que muda no score
O Idec chama atenção para um ponto: atrasos em contas de luz, água, internet e telefonia reduzem a pontuação, mesmo que a cobrança seja indevida. Por isso vale conferir se cada conta foi mesmo devida antes de deixar atrasar. Para entender como a nota funciona na prática, veja nosso guia sobre o score de crédito. Ter a pontuação no cadastro também não garante uma boa avaliação: pontuação baixa pode levar a negativas ou a juros mais altos.
Como cancelar ou suspender
Pela página do Idec, você pode pedir cancelamento ou suspensão a qualquer momento.
- Cancelamento: os birôs deixam de coletar seus dados de pagamento e ficam apenas com as informações de inadimplência.
- Suspensão: os birôs continuam recebendo dados, mas não podem repassá-los a quem consulta e usa a pontuação.
O pedido pode ser feito em um único birô, por meio eletrônico, telefone ou atendimento presencial. Esse birô tem 2 dias úteis para repassar o pedido aos demais, que têm mais 2 dias úteis para cumpri-lo.
Seus direitos
- Acesso: pedir seu histórico, sua pontuação e os dados usados, com resposta do birô em 10 dias.
- Critérios: saber os principais elementos e critérios da análise, também em 10 dias.
- Correção: pedir a retificação de dados incorretos, desatualizados ou incompletos. A correção é processada em 10 dias e repassada aos demais birôs em 2 dias.
- Revisão de decisões automatizadas: pedir revisão ao birô ou a quem consultou, que têm até 7 dias úteis para responder de forma fundamentada. Segundo o Idec, só a revisão por quem consulta está prevista expressamente na lei.
- Sem represália: não pode haver discriminação por não querer compartilhar dados.
Onde reclamar
O Idec indica o Procon, o Consumidor.gov e a Ouvidoria do Banco Central. Guarde protocolos e capturas de tela de cada contato.
Vale sair?
Não há resposta única. Quem paga tudo em dia pode ter a nota ajudada pelo histórico; quem prefere limitar o compartilhamento de dados pode suspender ou cancelar. Pese os dois lados e, se estiver prestes a pedir um financiamento, confira como o pedido afetaria a análise antes de mudar algo. Este texto é informativo e não substitui orientação jurídica ou financeira.
Fontes consultadas
Páginas que li para escrever este texto. Confira sempre a versão mais recente antes de decidir.
Perguntas frequentes
Preciso autorizar para entrar no Cadastro Positivo?
Segundo o Idec, desde a regra aprovada em 2019 a inclusão é automática, mesmo para quem tem ou já teve o nome negativado. Antes, a inclusão dependia de autorização.
Cancelar e suspender são a mesma coisa?
Não. No cancelamento, os birôs deixam de coletar seus dados de pagamento e mantêm só as informações de inadimplência. Na suspensão, eles continuam recebendo os dados, mas não podem repassá-los a quem usa a pontuação.
Quem sai do Cadastro Positivo fica com o nome sujo?
São assuntos diferentes: o Cadastro Positivo trata do histórico de pagamentos, e a negativação por dívida é outro registro. Sair é um direito, e o Idec aponta que ninguém pode sofrer discriminação por isso.
Onde reclamar se meus dados estiverem errados?
O Idec lista o Procon, o Consumidor.gov e a Ouvidoria do Banco Central. Você também pode pedir a correção direto ao birô de crédito.
Quer entender como a nota de crédito funciona? Veja o nosso guia sobre o score.