Economía Doméstica
Bola de nieve o avalancha: qué método liquida antes tus deudas
Dos formas conocidas de salir de varias deudas. Una ahorra más dinero, la otra te mantiene motivado. Esto es lo que dicen los números.
Tres o cuatro deudas, algo de dinero extra al mes y una duda: ¿cuál pago primero?
Los dos métodos en un minuto
Bola de nieve: ordena las deudas de menor a mayor saldo. Paga el mínimo de todas y pon el dinero extra en la más pequeña. Cuando termine, suma su cuota a la siguiente.
Avalancha: la misma idea, pero ordenando de mayor a menor tipo de interés.
El Portal del Cliente Bancario del Banco de España explica cómo se calculan la TAE y los intereses de las tarjetas revolving.
Calculadora: el tamaño real de la deuda de la tarjeta
El revolving tiene de los tipos más altos del mercado. Mira hacia dónde va la deuda.
Si lo que puedes pagar es menor que los intereses del mes, la deuda crece aunque pagues. Es la señal de que renegociar dejó de ser opción y pasó a ser necesidad.
Un ejemplo con números
Puedes pagar 400 € al mes en total:
- Tarjeta de tienda: 600 € al 19% TAE, mínimo 25 €
- Tarjeta B: 2.500 € al 24% TAE, mínimo 75 €
- Tarjeta C: 4.000 € al 21% TAE, mínimo 100 €
Con la bola de nievela tarjeta de tienda desaparece en el mes 3 y terminas en 22 meses pagando unos 1.539 € de intereses.
Con la avalanchala primera deuda (Tarjeta B) no termina hasta el mes 11también terminas en 22 meses y pagas unos 1.507 € de intereses.
Aquí la diferencia es pequeña: unos 32 €. Con tipos más distintos entre sí, la avalancha gana por más.
Cuál elegir
Si los tipos son muy diferentes, la avalancha. Si son parecidos, o ya abandonaste antes, la bola de nieve es buena elección. En los dos casos, deja de usar las tarjetas que estás pagando.
Cómo hacer que funcione
- Apunta cada deuda con saldo, TAE y cuota mínima.
- Decide cuánto puedes pagar al mes y domicílialo.
- Elige el orden: menor saldo o mayor interés.
- Al saldar una, pasa su cuota entera a la siguiente.
- Revisa el plan cada tres meses.
Preguntas frecuentes
¿Qué método ahorra más dinero?
La avalancha. Pagar primero la deuda con el interés más alto siempre cuesta lo mismo o menos que cualquier otro orden, pagando lo mismo cada mes.
¿Por qué mucha gente elige la bola de nieve?
Porque salda una deuda completa pronto. Esa victoria rápida ayuda a seguir, y un plan que cumples vale más que uno que abandonas.
¿Dejo de pagar las otras deudas?
No. Paga la cuota mínima de todas y dirige todo el dinero extra a una cada vez.
¿Sirve para préstamos personales?
Sí. Cualquier deuda con saldo, interés y cuota mínima entra en la lista.
Con el método elegido, mira qué hace cada euro extra en una sola deuda.